| 商業(yè)養(yǎng)老險作為社保補充，正日益被市民所接受。但對于具體的險種而言，養(yǎng)老險有躉領、期領兩種領取方式，領取年限有終身領取和保證領取兩種方式，而領取起始年齡也有多種區(qū)分，客戶究竟該如何選擇呢？
定額期領取成首選
對于不同的人群，養(yǎng)老金領取方式是很有講究的。躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。這種方式比較適合退休后進行二次創(chuàng)業(yè)或者有諸如出國旅游等大筆支出預算的客戶。
太平洋人壽上海分公司客服經理馮嘉亮表示，對于客戶而言，一次性獲取養(yǎng)老金固然能滿足一時的需要，但并不太符合人們實際養(yǎng)老開支的規(guī)劃需要。對保險公司來說，一次性的養(yǎng)老金給付不利于現金流的穩(wěn)定，常常也會引起給付壓力，這也是如今很多養(yǎng)老險產品不提倡客戶躉領的原因之一。
期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金，有點類似社保養(yǎng)老金的領取方式，在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。相對而言，期領的方式較為靈活，如果到期沒有領取仍可享受復利計息，當客戶需要時一并取出。據不完全統(tǒng)計，滬上7成以上的客戶傾向于選擇期領的方式。
領取年限配合社保
養(yǎng)老險的領取起始年齡有多種方式供市民選擇，且在沒有開始領取之前可以更改。一般而言，養(yǎng)老金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡。
當然，養(yǎng)老金何時開始領取并不能作單一考慮，還需要和養(yǎng)老險的另一個核心要素，即領取年限相匹配。市場上的養(yǎng)老險在領取年限上通常有兩種：一種是保險期限為終身，雖說是終身，但大多條款的一般終止年齡為88歲或者100歲。在后一種情況下下，被保險人活得越長越劃算，養(yǎng)老金的開始領取年齡自然是越早越好。同時考慮到通漲因素，養(yǎng)老金領取還是早點開始為好。
而另一種領取年限為保證領取，如保證養(yǎng)老金領取10年或者20年。在這樣的險種條款下，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。保證領取養(yǎng)老金一般承諾“家庭延續(xù)”，若被保險人沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內的余額領取完畢。
終身領取的養(yǎng)老險一般繳費較高，對于有家族長壽史的客戶比較適合；從養(yǎng)老規(guī)劃的前期支出綜合考量，保證領取的養(yǎng)老險事實上已經能滿足大部分客戶的養(yǎng)老需求。如今保險公司在領取方式和時間上也更為靈活，可以讓客戶自行選擇。如中宏人壽新推出的“豐裕年年”養(yǎng)老險就約定，客戶可以自我設計養(yǎng)老金領取時間和方式，在10年、20年和至88歲三項之間選擇。
泰康人壽上海分公司培訓部高級講師張艷萍表示，對于擁有社保的城鎮(zhèn)客戶而言，養(yǎng)老金領取時間最好遵循“與退休年齡相銜接”的一般性原則，與領取年限的條款匹配起來，做適當調整。一般來說，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領取，生活水平上不會出現較大的波動。 |
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